Полная стоимость кредитов в сегменте ссуд наличными в России достигла рекордного уровня в 31,4% годовых к 1 марта текущего года, превысив даже показатель марта 2022 года, когда ключевая ставка составляла 20%. Банки освобождены от ограничений по полной стоимости кредитов до середины года, а в условиях высокой инфляции растет стоимость дополнительных услуг.
Этот рост полной стоимости кредитов отражает инерционный процесс изменения средней ставки по выдаваемым кредитам, начатый еще в июле 2023 года с повышением ключевой ставки ЦБ. Даже после того, как ключевая ставка осталась на уровне 16% с декабря, полная стоимость кредитов продолжила расти, поднявшись на 1,5 п. п. Эксперты отмечают, что отмена ограничений по полной стоимости кредитов также могла повлиять на динамику.
Вместе с тем, высокий спрос на кредиты со стороны частных лиц сохраняется, приводя к увеличению выдачи кредитов. Банки, однако, ужесточают макропруденциальные лимиты, снижая долю кредитов с высокой долговой нагрузкой в портфеле. Одновременно увеличивается процентные ставки и страховые тарифы для таких заемщиков.
В нашем пост-советском капиталистическом обществе принято ругать олигархов, не любить банкиров и ростовщиков, а в обороте речи часто встречается такое слово с негативным оттенком как «барыга». Однако мало кто не хотел бы сам разбогатеть, особенно в одночасье. Вот нет у тебя особое ничего, и вдруг «Раз… — и куча денег !!!»
Забавно, но практически каждый трудоспособный гражданин нашей страны имеет опыт ростовщичества, отдавая свои трудовые деньги банку во вклад под процент. При этом банк, являясь профессиональным субъектом ростовщической деятельности, тут же ссужает эти деньги под еще больший процент, «сдирая по три шкуры» со своих незадачливых должников, вызывая у них жгучую пролетарскую ненависть.
Отношения ростовщичества характеризуются определенностью в вопросе ссудного процента и маржи ростовщика. Так, гражданин, ссудивший свои «трудовые» деньги банку, четко понимает сколько он на этом заработает. Здесь он сам находится в роли кредитора и мыслит категориями «банк мне должен», «банк мне обязан». Совершенно верно, банк как должник обязан вернуть все деньги, переданные во вклад, плюс процент сверху.